Die Aufsichtsstruktur muss dem Markt folgen. Die Integration des Finanzbinnenmarktes wurde im Rahmen des "Financial Services Action Plan" in den letzten Jahren auf breiter Front vorangetrieben. Daher erfolgt in Bankengruppen die Steuerung des operativen Geschäfts in der Regel weitgehend zentral. Dies gilt insbesondere für EU-weit tätige Institutsgruppen. Risiken werden konsequenterweise auf der Ebene der Gruppen erfasst und gesteuert.Schwachstellen des Status quoWährend das Risikomanagement einer Bank also auf die Gruppenebene abstellt, kann die Aufsicht dieser Herangehensweise nur im eingeschränkten Umfang folgen. Zwar werden Bankengruppen hinsichtlich ihrer Solvenz seit vielen Jahren von der Aufsichtsbehörde der Konzernmutter auch auf Gruppenebene beaufsichtigt. Doch ...8
Es war Rettung in höchster Not. Auf dem Höhepunkt der Finanzkrise im Herbst 2008 flohen internationale Investoren in Scharen aus den Ländern des ehemaligen Ostblocks. Währungen wie Zloty, Krone und Lira erlitten binnen kurzer Zeit zweistellige prozentuale Verluste. Der früheren Wachstumsregion drohte der Kollaps. Mit Milliardenkrediten sprangen der Internationale Währungsfonds (IWF) und die Europäischen Union (EU) Staaten wie Ungarn, Rumänien und der Ukraine zur Hilfe. Stabilisiert wurde dadurch nebenbei auch die eine oder andere Bank in Westeuropa. Denn seit langem haben ausländische Institute an den Finanzmärkten im Osten eine starke Position. So ist etwa die Hälfte des ukrainischen Bankenmarktes in ...14
Ausgangspunkt für Überlegungen zu Geldspenden oder Investitionen in gesellschaftlich engagierte, gemeinnützige Organisationen ist bei zahlreichen Unternehmen der Philanthropie-Gedanke. Die neuzeitliche Wortschöpfung stammt aus dem Griechischen und verbindet die Wor te philos (Freund) und ánthropos (Mensch). Heute fassen vor allem traditionsreiche Unternehmen und häufig auch private Geldspender ihr Engagement unter diesem Begriff zusammen. Insbesondere in Amerika ist der Begriff "Philanthropy" durchaus üblich in diesem Bereich.Neue Wege für gemeinnütziges EngagementIn Europa weitaus gebräuchlicher ist inzwischen der Begriff der Corporate Social Responsibility (CSR), also die gesellschaftliche Verantwortung von Unternehmen. CSR geht sowohl bei Betätigungsmöglichkeiten als auch bei Ursachen für gemeinnütziges Handeln über ...18
Das Jahr 2009 begann mit zum Teil ausgesprochen ungünstigen Prognosen sowohl für die zu erwartende Wirtschaftsentwicklung als auch für die Mittelstandsfinanzierung. Die Sorge vor einer Kreditklemme prägte das ganze Jahr über unter starker medialer Begleitung die wirtschafts- und mittelstandspolitischen Diskussionen. Die tatsächlichen Daten zur Entwicklung der Wirtschaft und des Bankenmarktes in Ostdeutschland zeigen: Diese Prognosen waren zu negativ.Bessere Wirtschaftsentwicklung als erwartetZweifelsohne hat die durch die globale Finanzmarkt- und Wirtschaftskrise ausgelöste Rezession auch Ostdeutschland sehr nachhaltig betroffen. Im Vergleich aller Bundesländer musste Ostdeutschland jedoch "nur" einen BIP-Rückgang im Vergleich zu 2008 um durchschnittlich 2,9 % verkraften, während die Wirtschaft ...21
Banknoten galten lange Zeit nicht als Bargeld, sondern als Geldsurrogat, als Bargeldersatz. Sie verkörperten eine feststehende Summe an Münzgeld. Denn nur Münzen wurden im Zeitalter der Metallwährung als allgemein anerkanntes Zahlungsmittel, als Bargeld angesehen. Folgerichtig konnte der Besitzer einer Banknote darauf bestehen, dass die ausgebende Bank den Papierschein in Edelmetall, in der Regel Gold- oder Silbermünzen, einlöste.In Deutschland gibt es Banknoten seit dem 18. Jahrhundert. Ihr Umlauf blieb aber bis zur Mitte des 19. Jahrhunderts gering. So waren 1850 Banknoten im Wert von erst 31 Mio Taler ausgegeben. Davon entfiel der größte Teil, immerhin 19 Mio Taler, auf die ...24
Banken suchen nach Innovationsmöglichkeiten: Wie sieht das Banking der nächsten Generation tatsächlich aus? Wie können das Bankgeschäft und der Umgang mit den Kunden erneuert werden? Angesichts der rasanten Zuwachsraten von neuen, Internet-basierten Plattformen wird immer häufiger die Frage gestellt, was Banken von Apple, Google, Amazon & Co. lernen können.Bankkunden wollen zunehmend flexibel agieren, das heißt orts- und zeitunabhängig. Darüber hinaus erwarten sie, dass Banken (unaufgefordert) für verschiedene Lebenssituationen (zum Beispiel Existenzgründung, Erbschaft) Unterstützung anbieten, vielfältige Kontakt- und Interaktionsmöglichkeiten zur Verfügung stellen, individuell zugeschnittene Leistungen anbieten, dabei fair und transparent und in der Kundenschnittstelle intuitiv sind.Teilen dieser Erwartungshaltung können ...30
Die Spreizung zwischen dem verfügbaren Einkommen und den Preisen für Neufahrzeuge führt dazu, dass sich nach wie vor nur wenige private Haushalte den Kauf eines neuen Automobils aus eigenen Mitteln leisten können und der Grossteil der privaten Käufer auf eine Finanzierung angewiesen ist. Dieser Umstand gewinnt aus Kundensicht vor allem in Krisenzeiten an Bedeutung, wenn die Ausübung des Berufs aufgrund der räumlichen Distanz zum Arbeitsplatz oder des beruflichen Aufgabenfelds nur mit Nutzung eines Automobils möglich ist.Aufgrund des intensiven Wettbewerbs sind die Margen bei der Finanzierung privaten Konsums für die Kreditinstitute niedrig und die Bankprozesse deshalb weitgehend standardisiert. In diesen ...38
In Deutschland gibt es rund 50 Banken mit Depotbanklizenz. Der Markt ist weitestgehend verteilt, und weniger als zehn Depotbanken vereinigen mehr als 75 % des (Spezialfonds-)Markts auf sich . Die einzelnen Depotbanken haben sich dabei über die Jahre völlig unterschiedliche operative Geschäftsmodelle gegeben. Diese unterscheiden sich insbesondere in:Durchgeführte Aufgaben bzw. angebotene Services der Depotbank: Was bietet die Depotbank den Anlegern tatsächlich an bzw. was muss sie anbieten?Umfang der Depotbank-Kontrollen: Welche Kontrollen werden tatsächlich durchgeführt?Verantwortung für die Ergebnisse: Wer haftet für nicht durchgeführte oder fehlerhafte Kontrollen?Art der Kontrolldurchführung: Wie führt die Depotbank die Kontrollen durch (systemunterstützt vs. m ...42
Im Rahmen einer empirischen Untersuchung wurde von einem Projektteam mit Hilfe eines Fragebogens die Kundenzufriedenheit und Akzeptanz der Gebührenstruktur deutscher Kreditinstitute im Retailsegment ermittelt. Befragt wurden insgesamt 554 Personen aus Nordrhein-Westfalen und Niedersachsen. Es erfolgte eine Differenzierung nach ländlichem Raum, Mittelzentrum und Großstadt. Die Umfrage ist repräsentativ, da unter anderem die geografische Verteilung der Fragebögen und das Verhältnis von männlichen und weiblichen Befragten der tatsächlichen Bevölkerungsstruktur in den Umfragegebieten entsprechen.Im Rahmen der Anforderungen an die Bankbeziehung wollen Kunden weder auf eine qualitativ hochwertige Beratung noch auf günstige Konditionen verzichten. Es fällt auf, dass Direktbankkunden günstigen Konditionen keinen höheren Stellenwert ...48
Wegen der Schwierigkeiten bei der Kreditbeschaffung wurden in den fünfziger Jahren des 20. Jahrhunderts die Kreditgarantiegemeinschaften in den Bundesländern gegründet. Ziel war, an sich gesunden Unternehmen, die aber nicht über ausreichend bankübliche Sicherheiten verfügten, diese durch eine Bürgschaft zu ersetzen und so Kredite zu ermöglichen. Getragen wurden die Kreditgarantiegemeinschaften von der Wirtschaft selbst, den Kammern, Verbänden und Banken. Die Kreditgarantiegemeinschaften der einzelnen Wirtschaftszweige, wie zum Beispiel Handwerk, Handel, Industrie, Hotels und Gaststätten sowie Gartenbau, fusionierten später zu Bürgschaftsbanken. Gesellschafter sind - wie bei den früheren Kreditgarantiegemeinschaften - Industrie- und Handelskammern, Handwerkskammern, Wirtschaftsverbände, Spitzeninstitute des Kreditgewerbes und einige Versicherungen. Deshalb werden ...50
Die Wirtschaftskrise ist das Ergebnis versteckten, schleichend wachsenden und sich gewitterartig orchestrierenden fehlerhaften Denkens und Handelns. Sie spiegelt die Überforderung und das Verlieren des Überblicks im Erkennen der Genetik und Funktionsweise von Systemen mit der Eigenschaft hoher Komplexitäten der sie regierenden Interdependenzen wider. Immer stärker beschleunigte wirtschaftliche und gesellschaftliche Systeme bauten über versteckte und grenzkritische Vernetzungen mit nicht mehr managbarer Komplexität Risiken auf, die nicht erkannt wurden und deren Folgen wir uns nun stellen müssen.Leider haben vordergründige Lösungen immer noch etwas Bestechendes, denn sie liefern in unserer kurzlebigen und auf kurze Distanzen geplanten Welt vielleicht rasche Lösungen. Meist aber ...56
Der Baseler Ausschuss sah sein Papier als Reaktion auf die Liquiditätskrise in der Finanzmarktkrise. Er vertrat dabei den Standpunkt, dass zahlreiche Banken nicht über ausreichende Regelungen zum Management von Liquiditätsrisiken verfügten.Das Papier soll entsprechende Lehren ziehen und formuliert Leitlinien für Banken und Aufseher. Im Wesentlichen bezieht sich das Papier dabei auf das Liquiditätsrisko im Sinne eines Zahlungsunfähigkeitsrisikos. Die Kernpunkte der Leitlinien (Guidance) für Banken werden in der Einleitung aufgeführt:- Die Festlegung eines Risikoappetits für Liquiditätsrisiken- Das Bereithalten einer angemessenen Liquiditätsreserve[5]- Die Zuordnung von Liquiditätskosten und -risiken auf die einzelnen Geschäftsbereiche- Die Identifikation und Messung aller Typen des Liquiditätsrisiko- ...60
Ausweislich des Jahresberichts 2009 des Nationalen Normenkontrollrates (NKR) sind die Kreditinstitute mit einer jährlichen Belastung von 1,55 Mrd € die am stärksten mit Bürokratiekosten durch staatliche Informationspflichten betroffene Branche.[1]Nach einem Gutachten des Instituts der deutschen Wirtschaft vom November 2006 sind die Bürokratiekosten sogar noch höher.[2] Allein für spezifische Informationspflichten, die die Kreditinstitute im Interesse Dritter - in der Regel des Staates - ohne Kostenerstattung zu erfüllen haben, entsteht den Instituten danach Jahr für Jahr ein Bürokratieaufwand von 3,1 Mrd €.Zunehmende entschädigungslose InpflichtnahmenNach einer Studie des Instituts der deutschen Wirtschaft entsteht der deutschen Wirtschaft durch die ...64
Die Vorteile von Webportalen für das Firmenkundengeschäft liegen auf der Hand: Die Kunden greifen über den Internet Browser auf das System zu, ohne dass zusätzliche Software installiert werden muss. Dadurch sind Führungskräfte beispielsweise auf Geschäftsreisen in der Lage, von einem beliebigen Computer aus sämtliche Zahlungsverpflichtungen einzusehen und Zahlungsaufträge bequem von unterwegs freizugeben. Nicht verwunderlich also, dass immer mehr Firmenkunden neben Zahlungsaufträgen weitere Bankgeschäfte über die Portale tätigen wollen.Zusätzliche Geschäftsmöglichkeiten im Electronic BankingNeue Vertriebschancen bieten die Portale den Kreditinstituten dabei insbesondere im Anlagebereich. Denn ein schneller elektronischer Abschluss kommt den Unternehmen entgegen, erhöht den Komfort für die Kunden erheblich und ...70
siehe anhängende GrafikWenn wir mit uns zuvor unbekannten Menschen ins Gespräch kommen, wird uns häufig schon nach kurzer Zeit eine Frage wie die folgende gestellt: "Was machen Sie?" Oder: "Was sind Sie?" In beiden Fällen handelt es sich um eine offene Frage, die dem Empfänger grundsätzlich viel Freiraum für die Antwort lässt. Dennoch wird sie häufig sehr ähnlich beantwortet: Sehr selten antworten wir, indem wir unsere familiäre Situation beschreiben. Zum Beispiel: "Ich bin verheiratet und kinderlos." Oder unsere Hobbys: "Ich bin begeisterter Gitarrist und leidenschaftlicher Schachspieler."Die überwältigende Mehrheit reagiert auf die Frage, was sie sind oder ...76
Der Mut zum konsequenten Nein ist für Professor Jürg Frick, Dozent und Berater an der Pädagogischen Hochschule Zürich, ein Rat, der in allen Lebenslagen und -bereichen beherzigt werden sollte. Der Schweizer Entwicklungspsychologe: "Wer nicht nein sagen kann, kommt im Leben ganz einfach zu kurz, übergeht sich und seine Bedürfnisse, tut aus Gewohnheit, falscher Loyalität, überzogener Angst vor den Konsequenzen oder schlicht anerzogener Bravheit Dinge, die ihm schaden und die er nachträglich bereut."Konsequent den eigenen Weg gehenAuch Professor Gerald Hüther, Leiter der Zentralstelle für Neurobiologische Präventionsforschung der Universitäten Göttingen und Mannheim/Heidelberg, sieht die Dinge so: "Jeder hat bestimmte Bedürfnisse, Wünsche, Z ...82
siehe anhängende GrafikVon der griechischen Mythologie ist in diesen Tagen kaum etwas übrig geblieben. Denn Griechenland steht am Abgrund - ökonomisch und finanziell zumindest. Für in der Gegenwart lebende griechische Eliten ist dies daher auch kaum der richtige Zeitpunkt für heroische Taten. Wer heute zu den großen Helden der langen und über die Jahrtausende hinweg erfolgreichen griechischen Geschichte aufschließen will, muss Unpopuläres fordern. Und solche Unbequemlichkeiten will die Mehrheit des Volkes nicht hören - und das ist nicht nur in Griechenland so. Die Ignoranz der Öffentlichkeit, das Wegschauen der Bürger, bekommt in diesen Tagen auch Georgios Provopoulos zu spüren. Denn ...84